Справочник для «дяди Васи»
Но начнем с официоза. С 1 декабря расчет стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в рамках ОСАГО производится по единым справочникам, выпускаемым РСА (Российский союз автостраховщиков). По словам его президента Павла Бунина, их использование позволит устранить ситуации, при которых стоимость ремонта, рассчитанная различными экспертами по одному и тому же ущербу в рамках одного страхового случая, может различаться в несколько раз. Разработан онлайн-сервис, который позволит пользователю получить информацию по своему региону. Он доступен на сайте РСА – www.autoins.ru.
Справочники включают в себя информацию о средней стоимости запасных частей, материалов и нормочасах тех или иных работ. «Пособия» будут распространяться по авторемонтным предприятиям, среди экспертов и других заинтересованных лиц.
Однако независимые эксперты утверждают, что именно в этой строчке и «зарыта собака». Появятся ли они в гаражных мастерских «У Ашота» или «У дяди Васи»? Скорее, нет. Кроме того, справочник не является законодательным актом, чтобы неукоснительно следовать его ценам. Посему и крупные сервисы могут эти нормативы «послать подальше».
Попробуем резюмировать заключения независимых экспертов. Тем более что к весне Центробанк собирается сделать полисы еще дороже. Впрочем, так же как и выплаты: с 1 апреля будущего года они будут увеличены со 160 до 500 тысяч рублей. Тем временем объявилась познавательная статистика РСА, который, как оказалось, не только справочники штампует.
Работали в убыток?
Итак, за три первых квартала текущего года от продаж полисов ОСАГО получено 105,5 млрд рублей, а выплачено – 63,3 млрд. Это 60 процентов от собранных денег. А 40 процентов - чистая прибыль! Не много ли, если говорить о цивилизованном рынке, в котором страховщик имеет право максимум на 20 процентов?
Причем, данный отчетный период – то самое время, когда, по заявлениям страховщиков, они работали себе в убыток, а полисы продавались «по разорительным ценам». Вспоминая следовавшие все это время одну за другой пресс-конференции и круглые столы, я слышу именно плаксивую интонацию речей страховых воротил. Даже как-то непривычно было видеть чуть не рыдающих представительных господ, которые буквально умоляли журналистов донести до народа информацию об их бедственном положении. Привлекли и карманных «экспертов», утверждавших, что система ОСАГО вот-вот рухнет и повышение цен на полисы - жизненная необходимость. С гордостью сообщаю, что я на это не купился. Видимо, сказалось уже генетическое чувство недоверия и ожидания всяческих каверз от таких структур. Но народ в очередной раз «развели». Причем, даже не «втемную», а вполне открыто.
Чтобы в этом окончательно убедиться, достаточно обратиться к опросам общественного мнения на тему ОСАГО. Из них следует, что нижегородцы, да и почти все россияне, согласились с увеличением тарифов. Дескать, машин много, ДТП из-за этого тоже, а тут еще множество ушлых автоюристов, которые на этом наживаются.
Тем временем, независимые эксперты предвосхищают новые мольбы страховщиков: о повышении региональных коэффициентов и их дальнейшем увеличении. Опять же под лозунгом «рынок ОСАГО в опасности!».
Страховщики разбегаются
«Слезы уже начались» - в середине декабря две компании заявили о добровольном выходе из РСА. Это «Экспресс Гарант» и «Цюрих надежное страхование». Можно назвать это своеобразным итогом годовых экспериментов с ОСАГО. Тем более что страховые компании, не являющиеся членами союза автостраховщиков, не вправе заключать договоры по обязательному автострахованию. Президент РСА Павел Бунин отметил, что это логическое продолжение тенденции по сворачиванию розничного бизнеса по ОСАГО в регионах:
- На рынке сейчас сложилась ситуация, в которой многие компании не готовы работать. В некоторых субъектах уровень выплат значительно превышает 100%, и число таких регионов ежегодно увеличивается. Согласно исследованию РСА, действующий базовый тариф ОСАГО на сегодняшний день не достаточен на 27,93 %. Единственный способ выровнять ситуацию с убыточностью по этому виду страхования и вернуть компаниям желание продавать полисы в регионах – сделать тарифы адекватными и привлекательными для бизнеса. У нас есть комплексное предложение по их изменению, которое позволит вывести систему из кризиса, сделав при этом стоимость полиса более справедливой для всех возрастных групп водителей с учетом аварийности в конкретных регионах. Результаты тарифного исследования направлены в Центральный банк Российской Федерации.
В пользу потребителя!
К сожалению, оценивать ситуацию на рынке ОСАГО мы можем только по подобным стенаниям страховщиков и гневным памфлетам в блогосфере. И забыли времена введения этого вида автострахования, когда прибыли компаний доходили до 90%! В первую очередь за счет откровенного кидалова с выплатами. Посему стоит обратиться к истории проблемы.
Долгое время суды безразлично относились к защите прав страхователей, нередко и занимали сторону страховщиков. Ситуация кардинально изменилась в 2012 году – большинство решений было в пользу страхователей. Дело в том, что 28 июня 2012 года Верховный Суд РФ принял вполне революционное постановление "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которому страховые услуги попали под действие Закона "О защите прав потребителей". Статья 12 этого закона обязывает суды исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных знаний о страховых услугах и защищать страхователя. Мало того, у автовладельцев появилась возможность взыскивать моральный вред, неустойку и штраф в размере 50% от суммы неисполненного обязательства в свою пользу. Это был мощный удар по страховщикам. Эксперты предполагают, что именно по этому «Цюрих» и «Экспресс Гарант» и ушли с рынка.
А далее произошли еще более удивительные для РФ коллизии. Суды стали «импровизировать» в пользу потребителя! Например, управление автомобилем лицом, не указанным в страховом полисе, более не признавалось основанием для отказа. В результате возможность уходить от выплат у страховщиков снизились практически до нуля. Не помогли и многочисленные штаты юристов! Зато появились большие полномочия разбираться с недобросовестными клиентами.
Закон ударил и по многочисленным автоюристам – у тех резко снизилась клиентура по ведению процессов против страховщиков.
Кстати, недавно мошенники придумали новую схему. Поскольку перед обращением в суд клиент должен обратиться с претензией в страховую компанию и получить ответ в течение 5 дней, они отправляют в компании чистые листы бумаги, а через пять дней обращаются в суд, ссылаясь на отсутствие ответа от страховщика.
Расплата за жадность?
Теперь немного зарубежного опыта. В Европе страховщик и страхователь – равноправные субъекты рынка. Они оба имеют право на полную информацию. Клиент – об услугах компании, а та – о клиенте со всей его подноготной. И горе тому, кто попытался скрыть свои грешки! Исходя из вышесказанного, на российском страховом рынке равноправия нет. И если клиент может выбирать компанию, то последние цепляются за любого. В первую очередь из-за жадности агентов, которые работают «за проценты». Относительно похожую ситуацию можно наблюдать, например, в сфере обязательного страхования ответственности перевозчиков (ОСГОП). Например, после гибели «Булгарии» вступил в силу соответствующий закон об ответственности перевозчиков на всех видах транспорта - от лайнеров до метро и маршруток.
Страховщики оказались встроенными в сложную систему государственных интересов и фактически несут обязанность по социальной защите населения от ДТП, стихийных бедствий и других коллизий. А ведь за всю историю страны эти обязанности несло государство.
