Законом вводится новое понятие - полная стоимость кредита (ПСК). Она будет рассчитываться на год по специальной формуле и не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, определяемое ежеквартально Центробанком на основании данных 100 крупнейших российских банков. Таким образом, ограничивается максимальная ставка по кредиту, и трехзначные проценты уходят в прошлое.
Вводится единая форма договора займа, на первой странице которого, в квадратной рамке в правом верхнем углу, максимально крупным шрифтом должна быть размещена информация о полной стоимости кредита.
Теперь заемщику дается право подумать в течение пяти дней, чтобы принять решение по предложенному кредиту, что называется, на холодную голову. Заемщик вправе досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. В случае целевого кредита возвратить деньги можно в течение 30 дней.
Клиент имеет право самостоятельно страховать риски, отказавшись от навязываемых банком дискриминационных страховых программ.
Закон ограничивает и способы выдачи банками кредитных карт. Случаи, когда банки без всякого ведома рассылали карты по почте, а затем активировали их, снимая деньги за обслуживание, также уходят в прошлое. Теперь они обязаны выдавать кредитные карты в своих отделениях лично заемщику, или высылать почтой - но только при письменном согласии.
Наконец-то урегулированы процедуры, связанные с взысканием просроченной задолженности. Для банков и докучливых коллекторов устанавливаются подробные регламенты взаимодействия с должником. Законодательно прописано, как и когда его можно донимать и беспокоить. Кредиторам, в частности, запрещается звонить и отправлять sms должнику с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные. Коллекторы должны представляться и сообщать свой адрес для связи. Нарушителям грозит штраф от 5 до 10 тысяч рублей. Так что оказывать психологическое давление на должников становится теперь значительно сложнее.
Банкиры, цивилизованно работающие на рынке потребительских кредитов, в целом приветствуют нововведения.
- Вступление в силу Закона «О потребительском кредите» не повлияет в значительной степени на банковский рынок, так как многие из его положений начали реализовываться на практике ещt несколько лет назад, - уверен региональный директор Приволжской Дирекции Росбанка Олег Виндман. - Например, ЦБ ввел формулу для расчета полной стоимости и запретил использование мелкого шрифта в кредитных договорах, а возможность досрочного погашения займа без комиссии была успешно реализована во многих кредитных организациях на основании постановлений других регулирующих органов. По большому счету, новый закон формализовал и обобщил те реалии взаимодействия между кредитными организациями и заемщиками, которые уже существовали в банковском секторе. Принятие нового закона будет способствовать лучшему регулированию и стандартизации условий банковских продуктов, а также регламентировать величину полной стоимости кредита. Это не повлияет на процентные ставки крупнейших банков, входящих в первую сотню, однако позволит усреднить или понизить ставки банков, устанавливающих выплаты по краткосрочным кредитам на завышенном уровне — до 60-70% годовых.
- Новый закон действительно определяет в явном виде весь перечень возможных платежей, осуществляемых клиентами в связи с получением и обслуживанием ими потребительских кредитов, - считает вице-президент, начальник управления потребкредитования ВТБ24 Иван Лебедев. - Для банков, равно как и для клиентов, подобная определенность является абсолютным благом, поскольку снимает прежнюю законодательную неопределенность в этом вопросе. Ранее все взаимоотношения между клиентом и банком в этой части регулировались в основном Гражданским кодексом.
Новый закон, надеюсь, снимет большое количество претензионных и судебных случаев, увеличив степень доверия клиентов к банковской системе.
В связи со вступлением закона в силу банк немного меняет внешний вид кредитных договоров, поскольку в законе четко прописан формат и расположение информации, которую банк должен сообщать потребителю. И, конечно, разрабатываем новую форму отчетности о полной стоимости кредита. Каких-либо продуктовых изменений в связи с новым законом не планируется, поскольку, согласно данным предварительного расчета, банк с запасом проходит пороговые значения полной стоимости.
Одобряет новый закон и региональная власть.
- Закон о потребительском кредитовании существенно меняет условия кредитования физических лиц и ограничивает банки и МФО в применении непрозрачных схем кредитования, - заявил председатель комитета Законодательного Собрания области по экономике, промышленности и поддержке предпринимательства Михаил Гапонов. - Закон о потребительском кредитовании, принятый в конце 2013 года и вступивщий в силу 1 июля, готовился достаточно долго – около пяти лет. За это время был рассмотрен ряд предложений от общественных организаций, профессиональных объединений и ассоциаций участников рынка, взвешены все "за" и "против", изучен зарубежный опыт. В итоге составлен документ, призванный на федеральном уровне защитить заемщика. Но, подчеркну, это ни в коей мере не означает вседозволенность и безнаказанность со стороны последнего. Закон регулирует отношения, где новыми правами наделены обе стороны кредитного договора: заемщик и банк, либо микрофинансовая структура (МФО).
Нововведения стандартизируют общие и индивидуальные условия кредитного договора. Также регулируются допустимый размер неустойки при просрочке платежей и, что очень важно, максимальная ставка по кредиту. Последняя не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое будет ежеквартально рассчитывать Банк России. Эти меры должны создать единые условия для участников рынка – банков и микрофинансовых организаций, что однозначно благоприятно скажется на заемщиках. Так, например, трехзначные проценты по займам в МФО уйдут в прошлое.
- Но хочу особо обратить внимание на то, что документ содержит также и нормы, способствующие ограничению физического лица в его желании брать кредиты необдуманно, без предварительного расчета, - подчеркнул Михаил Гапонов.
