Безусловно, вступивший с 1 сентября закон, существенно облегчающий процедуру банкротства физических лиц, – мера назревшая.
И главные причины, которые сделали ее необходимой, это снижение доходов населения при неуклонном увеличении той части заемщиков, которые не в состоянии вернуть деньги. Эта проблема накапливалась давно, но если раньше процедура банкротства применялась по отношению к людям, которые задолжали относительно крупные суммы денег, то сейчас стало ясно, что многие не могут вернуть даже гораздо более скромные долги, измеряемые сотнями тысяч или даже десятками тысяч рублей.
Правительство России ищет варианты, при которых эти конфликты будут разрешаться, а ситуация не будет доходить до крайностей. Предложенное решение придумано не нами, похожие процедуры банкротства для самых разных слоев населения применяются и в других странах.
Однако при этом к заемщикам выдвигаются такие требования, что возникает вопрос относительно того, какая часть из них может воспользоваться этим предложением. Надо, чтобы человек прошел определенные процедуры и было ясно, что с него нечего взять, что он не обладает собственностью, которую можно продать, и осталось только то, что по закону отобрать нельзя: личные вещи, единственная квартира, а также средства (ресурсы), благодаря которым он зарабатывает деньги.
У нас часто бывает так, что закон издается, а применение его наталкивается на какие-то скрытые преграды. В результате закон провисает и перестает работать. Тем не менее придумать что-то было нужно, это очевидно.
Одна из наиболее раздражающих людей проблем, связанных с долгами, это работа коллекторских агентств. В законе очень четко прописаны ограничения, которые коллекторы обязаны соблюдать: запрет на ночные звонки, необходимость представляться и так далее. Но если коллекторы будут действовать по закону, совершенно непонятно, как они смогут убедить людей возвратить деньги. Сегодня убеждать удается именно за счет того, что закон не соблюдается, однако наружу это выходит далеко не всегда.
Надо сказать и о том, что люди набирают долги по разным причинам. Одни действительно не могут выжить и одалживают небольшие суммы, чтобы дотянуть до зарплаты, получить возможность несколько раз заплатить по ипотеке и так далее. А есть те, кто накапливает долги, не особенно задумываясь о том, что придется отдавать. Таких людей среди заемщиков не большинство, но они есть.
И вот этот ком взаимного недобросовестного поведения накапливался очень долго, взаимное недоверие и обиды нарастали не одно десятилетие. Скажем, банк выдает кредит, но сопровождает это такими требованиями, которые понятны не с самого начала: мелким шрифтом на восьмой странице есть приписка, ведущая к тому, что заемщик попадает в кабалу, из которой не может выкарабкаться. Эти случаи многократно описаны, и регулятор много раз пытался заставить банки с самого начала четко прописывать, какую сумму клиент должен будет вернуть, чтобы для него не было никаких неожиданностей.
Сегодня ситуация гораздо лучше, чем была раньше. Банки действительно предупреждают о размере предстоящих выплат. И даже размер шрифта в договоре сегодня законом оговаривается.
То есть со стороны не только заемщиков, но и банков, а особенно микрофинансовых организаций, присутствовали обман и жульничество, которые вроде бы давали заемщикам «моральное право» не возвращать деньги.
И проблемы, связанные с этой ситуацией, особенно обострились в период пандемии и связанного с нею массового падения доходов и обеднения населения. Количество людей, которые не могут вернуть деньги, действительно растет. Поэтому я поддерживаю принятие этого закона и надеюсь, что работать он будет, хотя уверенности в этом нет. Дело в том, что условия, которые должны сопровождать его применение, достаточно жесткие и далеко не всем удастся их выполнить. Хотя сама по себе идея списания (прощения) долгов назрела.
Но нельзя не сказать о том, что эта идея – палка о двух концах. Если будет слишком легко набрать долги, а потом объявить себя банкротом, это тоже неправильно. Банковская система отреагирует на это негативно: вместе с увеличением рисков вырастет и цена кредитов.
Первый шаг сделан в правильном направлении, но опасения, связанные с реализацией нового закона, остаются у многих экономистов, и я их тоже разделяю.
