Ничего хорошего из планов создания в России новой системы добровольных пенсионных накоплений не получится, причем по нескольким причинам.
Советская пенсионная система предполагала, что одно поколение кормит другое через государственный бюджет, то есть пенсионеры получают деньги, которые берут у работающих.
Другая система, которая существует на Западе и к которой мы пытались перейти, – это когда человек сам себе откладывает деньги на будущую пенсию. Точнее, пенсия может складываться из нескольких источников, и один из них, часто решающий, – вот этот.
В такой системе человек должен быть уверен, что если он эти деньги отложил – не важно, с помощью государства или частного пенсионного фонда, – то они никуда не пропадут и вернутся к нему.
Если в западных странах у людей такая уверенность есть, люди спокойно откладывают всю жизнь средства, договорившись с частным пенсионным фондом, зная, что их не обманут, то слабое место всех наших попыток реформировать пенсионную систему – это именно отсутствие такой уверенности.
Государство слишком часто меняет правила игры, и население не ждет, что очередные правила будут выполняться, что новое правительство возьмет на себя ответственность за решения предшествующего. Весь жизненный опыт наших людей говорит, что рассчитывать на это не стоит. Именно в этом состоит уязвимость идеи накопительной пенсии.
Еще один момент. Когда люди откладывают деньги на свою пенсию, то эти деньги должны размещаться в доходные активы. То есть мало того что все будет честно, что никто не нарушит взятые на себя обязательства, – надо добиться, чтобы активы не упали в цене, не обесценились. С этим в России тоже проблема.
Куда можно вложить пенсионные средства, чтобы их стоимость не уменьшилась, чтобы финансовые инструменты, которые используются для поддержания их ценности, действительно выполняли свою функцию? Ничего надежного у нас нет.
Если государство думает, что население начнет добровольно откладывать деньги себе на пенсию – а об этом объявлено, – то это глубочайшее заблуждение.
Подавляющая часть населения не станет этого делать именно потому, что не верит государству. Может быть, и радо поверить, но весь предшествующий опыт мешает – слишком часто обманывали, слишком часто меняли правила игры во всех сферах.
А уж правила пенсионного обеспечения меняются просто возмутительно часто. Так что убедить людей в том, что вот эти новые правила – последние и не подлежат изменению, не удастся. Любой честный социологический опрос покажет именно такой результат.
Сейчас Минфин с Центробанком предлагают новый пенсионный продукт – гарантированный пенсионный план (ГПП). Но назвать можно как угодно. Пенсионный план – это термин, который пришел к нам с Запада. В крупных корпорациях есть пенсионный план, который они составляют для своих работников. Это когда крупная структура делает отчисления на счет, который станет одним из источников будущей пенсии работника.
Если говорить о нашей пенсионной системе, то трудно сказать, как этот пенсионный план будет работать. Речь идет о сочетании двух принципов, двух источников. Первый – государство гарантирует базовую пенсию при любых обстоятельствах. Второй – человек сам себе откладывает на будущую пенсию.
Но государство не справилось с задачей подобного накопления, и мы вернулись к ранее существовавшей системе. Накопительная часть пенсии, благодаря которой мы пытались сформировать новую систему, уже несколько лет как перестала работать. Общепризнано, что реформа провалилась.
Сейчас вопрос стоит так: заставить человека откладывать себе деньги на будущую добавку к пенсии или убедить его добровольно это делать. Если заставить – он воспримет это как уменьшение заработка, как посягательство на его и так снижающийся уровень доходов. Это вызовет крайне негативную реакцию, и правительство это, похоже, понимает. А предложение откладывать средства добровольно не найдет у людей отклика.
И заявления о том, что отложенные средства будут застрахованы и вся накопленная сумма будет наследоваться, упираются все в то же недоверие. Поэтому любые обещания правительства не выглядят в глазах граждан России убедительными, тем более что очень многим кажется, что страна идет не в том направлении, люди испытывают страх перед смутным и тревожащим их будущим.
Как можно верить в обещания о гарантиях и наследовании, если государство обязано индексировать пенсии работающим пенсионерам – но уже несколько лет не индексирует. Нам объясняют, что на это нет денег (хотя эти деньги в действительности есть).
Что помешает правительству и в будущем сказать: «Мы бы рады, но у нас нет денег» или «Денег нет, но вы держитесь»? И люди понимают, что такой вариант вполне вероятен.
