Заемщики регионального КБ «Ассоциация», у которого в августе ЦБ РФ отозвал лицензию из-за финансовых нарушений, недостаточности собственных средств, искажения отчетности (заведено уголовное дело), пытаются выпрыгнуть из финансовой ловушки, в которую они угодили не по своей вине. Некоторым это, возможно, удастся.
Банковские операции невозможны
Как уже писал «МК в НН» депутаты регпарламента на сентябрьском пленарном заседании приняли обращение к министру экономического развития РФ М.С. Орешкину о защите интересов субъектов предпринимательской деятельности. В нем указывается, что банк «Ассоциация» принимал участие в программе льготного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, реализуемой в рамках постановления правительства РФ «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019–2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке».
«Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не влечет за собой прекращение действия кредитных договоров (в настоящее время обслуживание заключенных кредитных договоров не прекращено) и исключение его из Единого государственного реестра юридических лиц. В настоящее время процедура реорганизации в банке “Ассоциация” не проводится, а ликвидация кредитной организации будет возможна лишь после завершения процедуры банкротства. До отзыва лицензии на осуществление банковских операций банком “Ассоциация” были заключены 127 кредитных договоров по льготным ставкам (6,5 и 8,5 процента годовых) с общим остатком ссудной задолженности более 2,6 млрд рублей. Заемщиками являются представители различных отраслей: сельское хозяйство, производство пищевых продуктов, производство машин и оборудования, строительство кораблей, судов и лодок, проектировочные работы, производство автомобилей специального назначения и т. д. По условия условиям заключенных кредитных договоров на период предоставления субсидии банку заемщику устанавливается льготная ставка. Со дня, следующего за днем окончания периода предоставления банку “Ассоциация” субсидии, по кредитам устанавливается коммерческая ставка согласно программам кредитования банка. При отказе банку “Ассоциация” со стороны Минэкономразвития РФ в получении субсидии всем заемщикам будут повышены процентные ставки. В заксобрание поступают обращения от руководителей субъектов предпринимательской деятельности, обеспокоенных ситуацией, связанной с отзывом лицензии у банка “Ассоциация”, поскольку на расчетных счетах, открытых в банке, были размещены денежные средства промышленных и сельскохозяйственных организаций, субъектов малого и среднего предпринимательства. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций поставил некоторые из них на грань приостановления финансово-хозяйственной деятельности, а отмена льготных кредитных ставок отрицательно скажется на развитии бизнеса заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность в приоритетных отраслях Нижегородской области», – говорится в обращении. Депутаты просят министра Орешкина возобновить выплаты банку «Ассоциация» субсидий из федерального бюджета в рамках программы льготного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
Но очевидно, что операции через банк сегодня невозможны, и заемщики в этом уже убедились.
Масло не «отжимается»
Среди клиентов банка оказался и завод растительных масел, который заключил договор на открытие кредитной линии с лимитом задолженности в размере 12 млн рублей. Однако залогодателем денежных обязательств выступало физическое лицо П-на Е., в обеспечение договора она заложила принадлежащее ей достаточно солидное имущество: два земельных участка, здания и сооружение, три резервуара объемами 200 и 700 куб. м для хранения масел растительного происхождения, склад площадью 118,7 кв. м. Все эти объекты недвижимости управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии зарегистрировало как предмет ипотеки по заключенному договору с присвоением номеров.
Процедуры, как известно, небыстрые, и так получилось, что к окончанию оформления документов Центробанк РФ своим приказом уже отозвал лицензию у АО КБ «Ассоциация» и назначил туда временную администрацию по управлению, уполномоченной организацией стало АСВ. Никаких операций через банк в это время проводиться не может. То есть денежные средства в рамках договора кредитной линии заводу растительных масел выдать не успели. (Сейчас начата процедура банкротства банка, формирование реестров кредиторов и заемщиков. – Ред.)
Но имущество залогодателя П-ой оказалось уже в залоге, то есть использовать его для получения кредитных средств в какой-то другой организации уже нельзя. А деньги, конечно, нужны. Есть другие обязательства, сбор подсолнечника уже заканчивался, сырье надо перерабатывать.
Понятно, что нужно освобождать имущество из-под залога. Оказалось, это возможно в рамках гражданского дела, несмотря на начатый арбитражный процесс.
Как вытащить имущество?
В сентябре истец П-на Е. обратилась в Советский районный суд к акционерному обществу коммерческий банк «Ассоциация» о признании отсутствующим обременения недвижимого имущества в виде ипотеки и погашении регистрационной записи об ипотеке.
Главным аргументом стало то, что денежные средства в рамках договора кредитной линии торговому дому завода масел не выдавались.
В свою очередь, заемщик уведомил АО КБ «Ассоциация» об отказе от договора и прекращении его действия с момента получения ответчиком указанного уведомления. В этот же день несостоявшийся заемщик уведомил своего залогодателя о прекращении указанного договора.
На основании всего изложенного истец просил суд: признать отсутствующим обременения недвижимого имущества, погасить регистрационные записи об ипотеки. Кроме того, истец госпожа П-на направила временной администрации банка требование зафиксировать прекращение залога.
Однако в ответе администрации говорилось, что до вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной или ее ликвидации невозможно осуществлять перечень операций, в связи с чем у временной администрации по управлению кредитной организацией отсутствуют полномочия на снятие обременения с объектов движимого недвижимого имущества, находящегося в АО КБ «Ассоциация», в том числе на совершение действий, направленных на внесение записи о прекращении залога.
Ситуация, скажем так, неоднозначная, потому что могло случиться так, что имущество попало бы в общую кредиторскую массу.
Представитель администрации «Ассоциации» в судебное заседание не явился, представив суду только письменные возражения, и решение по заявленному иску оставил на усмотрение суда.
Суд снял обременение
А суд пришел к следующему: согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ «кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Однако подпункт 1 п. 1 статьи 352 названного Кодекса говорит о том, что прекращение обеспеченного залогом обязательства влечет прекращение залога.
В силу ч. 2 ст. 352 Гражданского кодекса РФ при прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному правомочному лицу.
В силу ч. 1 ст. 25 ФЗ «Об ипотеке» регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодержателя.
В силу абзаца 9 пункта 1 статьи 25 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регистрационная запись об ипотеке погашается также по решению суда или арбитражного суда о прекращении ипотеки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно разъяснениям, данным в п. 52 постановления пленума Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда от 29.04.2010 «О разрешении споров, связанных с защитой прав собственности и других вещных прав», в случаях, когда запись в ЕГРП нарушает право истца, которое не может быть защищено путем признания права или истребования имущества из чужого незаконного владения (право собственности на один и тот же объект недвижимости зарегистрировано за разными лицами, или ипотека прекратилась), оспаривание зарегистрированного права или обременения может быть осуществлено путем предъявления иска о признании права (или обременения) отсутствующими.
Из толкования вышеуказанных норм права следует, что в отсутствие возможности подачи в регистрирующий орган совместного заявления залогодателя и залогодержателя запись об ипотеке может быть погашена на основании решения суда.
Учитывая, что обязательства договора залога исполнены не были, а обращения в регистрационный орган совместного заявления залогодателя и залогодержателя, который сейчас находится в стадии банкротства, не происходит, тем самым законные права и интересы истца нарушаются.
Руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд решил исковые требования госпожи П-ной удовлетворить.
То есть если временная администрация это решение не оспорит, то обременения недвижимого имущества должны быть в кратчайшие сроки сняты, а регистрационные записи об ипотеке управлением Росреестра погашены.
Елена КОЛОСОВА.
