Сам я столкнулся с этой проблемой два месяца назад. Обойдя несколько страховых компаний, убедился, что моя автогражданская ответственность в чистом виде никому не нужна – бездушной страховой машине требуется еще моя жизнь. Точнее, ее страхование. Поняв, что время – деньги, я плюнул и застраховал свою жизнь – тысяча рублей не такая уж и большая сумма. И так поступило большинство автомобилистов. Тем не менее нашлись принципиальные нижегородцы, которые попытались бороться с произволом страховщиков.
А там - то же самое!
Страсти по дополнительному страхованию начались еще год назад. Автовладельцы забросали Федеральную антимонопольную службу, Федерацию автовладельцев и другие профильные органы жалобами на то, что страховщики отказываются продавать полис ОСАГО, ссылаясь то на отсутствие бланков, то на другие причины. В большинстве случаев клиенты жаловались на навязывание им в довесок к ОСАГО других видов страхования.
Первенцем был Росгосстрах: чтобы заключить договор ОСАГО, здесь приходилось раскошелиться на некоторые «добровольные» виды страхования. Автомобилисты рванули в другие компании, но не тут-то было – постепенно и другие страховщики почувствовали реальную возможность поживы. И ответ у всех одинаковый: не нравится – иди в другую компанию. А там - то же самое! Мало того, в другой страховой компании оказывается, что бонусы и льготы, заработанные многолетней безаварийной ездой, теряются. И там тоже навязывают дополнительное страхование жизни. Естественно, человек вернется туда, откуда не так давно недовольным ушел – к «родному» страховщику. Там хоть льготы получит.
Резюмируем результаты хождений принципиальных автомобилистов. В большинстве случаев попытки качать права и жаловаться в вышестоящие инстанции заканчивались банальным ответом, что страховщик не имеет доверенности на то, чтобы страховать ОСАГО без допов.
Тем временем на сайте Росгосстраха было написано: «Вместе с полисом ОСАГО мы предлагаем вам (только с вашего согласия) надежное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев». В Российском союзе автостраховщиков говорили: «Пишите жалобу – это не законно». И тут возникает казуистический вопрос, на что и на кого жаловаться?
Аналитики прикинули, что сокращая бизнес по ОСАГО, страховщики в любом случае увеличивают свою долю в более перспективном сегменте. При страховании жизни или от несчастного случая уровень выплат гораздо меньше, чем при автостраховании. Если по ОСАГО он около 50 процентов, то по несчастным случаям – 20. С другой стороны, по закону нельзя отказать клиенту в ОСАГО, но и реального наказания за это нет. Есть еще один момент: начавшаяся эпопея с техосмотрами, при которой не надо никуда ездить и все решает росчерк пера страхового агента. Правда, небезвозмездный.
В масштабах не только крупных городов, но и страны в целом это привело к тому, что рынок ОСАГО сместился в сторону мелких и ненадежных страховых компаний. Мало того, появилось множество конспирологических теорий, которые, увы, имеют полное право на существование – сговор страховых компаний против автопотребителей. Если вспомнить историю вопроса, то перед этим страховые компании писали челобитные в госструктуры с просьбой изменить закон об ОСАГО в пользу страховщика. Реакции не последовало, и тогда те сами «проявили инициативу». На практике это уже привело к тому, что страховые выплаты в основном получаются потерпевшими через суд. Может, через судебные инстанции придется получать и страховые полисы?
Бланков нет!
Теперь разберемся на конкретном примере. Один нижегородский водитель попытался добиться справедливости через антимонопольную службу. В ответ он получил оттуда пространное послание, большую часть которого занимали требования к составлению челобитной. Зато в конце послания раскрывалась очередная тайна про «страховое закулисье»: «В своем обращении Вы сообщили, что страховые компании отказывают в продаже полиса ОСАГО в связи с отсутствием бланков или без приобретения дополнительных услуг. В связи с тем, что Вами не представлены документы, подтверждающие факты, изложенные в обращении, Нижегородское УФАС России оставляет обращение без рассмотрения».
Понятно, что ни один страховой агент не выдаст вам бумагу, что он отказывается вас страховать. А чтобы избавиться от правдолюба, может спокойно заявить - «бланков ОСАГО нет!». Тем не менее антимонопольщики сообщают, что согласно Гражданскому Кодексу РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Также согласно Гражданскому Кодексу обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно правилам обязательного страхования гражданской ответственности владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего ОСАГО. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО.
В распоряжении автолюбителей имеется памятка: как нужно поступать, чтобы добиться результата. Набор бумаг (заявление о заключении договора, паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации транспорта, техталон, водительское удостоверение, диагностическая карта и предыдущий полис ОСАГО) нужно отнести в филиал страховщика (а не агенту или представителю), требовать отметки об их получении от страховщика и записать разговор с ним. В трехдневный срок компания обязана представить расчет страховой премии. Если вам отказывают, фиксируйте ваши дебаты и пишите жалобу в Управление службы Центрального Банка России по Нижегородской области. Именно оно занимается контролем деятельности страховых организаций на территории. Если вы получили расчет, оплачивайте страховую премию, и на следующий день вам должны выдать полис. Если этого не происходит, фиксируйте разговор и опять же жалуйтесь в банковское управление. Увы, про удачные случаи обращения туда информации пока нет.
Вовлекать свидетелей и фиксировать на видео
Здесь уместно обратиться к опыту наших ближайших соседей из Татарстана. После поручения президента республики Национальный банк Татарстана начал выездные проверки страховых компаний. Этому предшествовали груды жалоб от автомобилистов непосредственно Рустаму Минниханову.
Завидев проверку, страховщики тут же начинали выдавать автомобилистам полисы. Но уже пострадавшие клиенты не могут доказать факт отказа в продаже ОСАГО: вовремя не догадались привлекать свидетелей или фиксировать общение с агентами. Тем не менее за неделю в Татарстане проверили 11 организаций и успели подловить пару компаний.
Сами страховщики заявили, что такими мерами в отношении них можно добиться только одного: массовых отказов компаний продавать полисы ОСАГО.
Тем не менее Росгосстрах в Татарстане оштрафовали на 158 миллионов рублей. Это произвело фурор на страховом рынке. В некоторых случаях удалось решить конфликты автомобилистов и страховщиков. Например, в АСКО вернули деньги и аннулировали договор. В Ингосстрахе желающих купить полис попросили записаться в очередь и обещали перезвонить.
Вывод здесь напрашивается только один – вопрос может решить только жесткая и властная «государева рука». Только вот на нижегородчине одному жалобщику позвонили из ЦБ и констатировали, что «Следственный Комитет не отвечает на письменные запросы по фактам отказов ОСАГО». Инспектор Роспотребнадзора вообще не увидел нарушений, но заявил, что его ведомство готово выступить в суде на его стороне, на что совсем расстроенный «охотник за истиной» ответил: "А зачем вы мне там нужны? Неужели судья не сможет прочитать страницу ФЗ без вашей помощи? Вы лишнее звено в этой цепочке, вы ничего не можете!"
Обратная связь
Хочется надеяться, что в Нижегородской области все-таки есть положительные примеры решения подобных споров. Если вы о них знаете, мы с удовольствием о них расскажем на страницах «МК в Нижнем». Пишите нам по адресу: 603006 Нижний Новгород, ул. Академика Блохиной, д. 14. или на электронный адрес: kong77@mail.ru
