На эти и другие актуальные вопросы попытались ответить участники круглого стола на тему «Правовое регулирование рынка коллекторских услуг», организованном Нижегородским отделением Ассоциации юристов России (НРО АЮР).
- Все чаще подвергаются критике методы работы коллекторских агентств, - задал тон обсуждению модератор дискуссии – управляющий партнер юридической фирмы Timofeev / Cherepnov / Kalashnikov Олег Тимофеев. – Все больше становится обращений нижегородцев к юристам с просьбой защитить их от агрессивного поведения коллекторов. Между тем, отсутствие законодательно закрепленных четких правил работы предоставляет свободу выбора способов взыскания долга. В своей деятельности такие организации используют методы, которые зачастую не только противоречат нормам морали и нравственности, но и нарушают действующее законодательство.
Однако с 1 июля вступают в силу новые положения Закона «О потребительском кредитовании», которые впервые регулируют отношения между коллекторами и должниками. Статья 15 закона достаточно подробно прописывает особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как отметил руководитель аппарата НРО АЮР, депутат Законодательного Собрания Михаил Манухин, проблема цивилизованного взыскания долгов сегодня очень актуальна. По последним данным, порядка 70 процентов домохозяйств в России закредитовано в той или иной степени. И в текущем году опережающими темпами начала расти просроченная кредиторская задолженность. Чем больше люди будут знать о правовых аспектах проблемы, тем лучше.
Рост жалоб на качество финансовые услуг в целом, в том числе и на ненадлежащие действия коллекторских агентств, отметила начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области Нина Цветкова. В 2013 году таких жалоб было порядка 600, с ростом по отношению к 2012-му году на 30 процентов. Люди жалуются на раскрытие банковской тайны и персональных данных. Но потребитель, естественно, с коллекторским агентством договора не заключал и поэтому под закон о защите прав потребителя не подпадает.
Начальник отдела по защите прав субъектов персональных данных и надзора в сфере информационных технологий Управления Роскомнадзора по ПФО Наталья Бычкова признает в действиях ряда коллекторов нарушение законодательства, в частности, несанкционированный доступ к базам данных. Банк может передать на обработку персональные данные только с согласия физического лица. Люди жалуются, что такого согласия не давали. Однако, зачастую, заемщики невнимательно изучают текст договора с банком, в котором это согласие прописано.
Поступают жалобы и на нарушения конфиденциальности. Листовки с персональными данными должника развешивают в подъезде, в лифте, на двери квартиры. У Роскомнадзора нет прав на оперативную деятельность. Но и правоохранительным органам доказать, что авторство этих безобразий принадлежит коллекторам, очень сложно.
Когда административные правонарушения все же выявляются, Роскомнадзор направляет материалы в прокуратуру по месту нахождения юридического лица. А центральные офисы коллекторских агентств, в большинстве своем, находятся за пределами региона. Нередко запросы остаются без ответа.
Опытом работы с коллекторами поделилась начальник службы экономической безопасности Приволжского филиала Банка «Интеза» Ирина Михеева. Банк работает с коллекторами на условиях аутсорсинга. Их подбирает центральный офис в Москве. Коллекторы в основном проводят досудебную работу с должниками. Жалоб со стороны заемщиков не было. Продажа долга третьему лицу и согласие на это заемщика прописаны в договорах. Эффективность работы коллекторов с физическими лицами пока не очень хорошая.
Богатый опыт работы с должниками продемонстрировал управляющий партнер юридической фирмы «Лекста» Александр Кузнецов. Основной объем работы с физическими лицами фирме дают операторы ЖКХ и связи. На контроле порядка 800 должников. Юристы ведут досудебную, судебную и исполнительную работу по взысканию долга, подают 200-300 исков в месяц. Свою главную задачу фирма видит в том, чтобы клиент получил максимально быстро свои средства без ущерба для репутации.
Примерно 30% должников «забывают» заплатить, но деньги у них есть. Остальные и не собираются платить, и взыскать с них долг очень сложно. Естественно, работа ведется в пределах правового поля. Если должник лоялен, ему идут навстречу, предлагают различные варианты, включая реструктуризацию.
Со злостными неплательщиками уговоры не работают. Проблема решается только через суд. Самый сложный и трудоемкий этап – исполнительное производство. Судебные приставы в силу большой загрузки работают неохотно. Приходится им помогать – выделять транспорт, организовывать совместные рейды. Реально взыскивается 30-35 % долгов.
Единственным официальным коллектором, принявшим участие в дискуссии, оказался управляющий партнер юридической компании «Подшибихин и партнеры» (коллекторский центр «Гарантия уплаты долга») Альберт Подшибихин. Он считает, что отдельный пласт должников – забывчивые люди, и им просто надо напомнить и пояснить, что возвратить долг побыстрее будет дешевле. Коллекторы в его компании – не угрюмые громилы с битами, а молодые хрупкие девушки. Во многом это связано с тем, что компания работает с долгами юридических лиц.
Еще одна причина роста жалоб на коллекторов вызвана деятельностью так называемых «антиколлекторов», противодействующих взысканию долга. По мнению Подшибихина, это неудавшиеся юристы, которые не смогли занять свою нишу на традиционном рынке юридических услуг. Они начинают писать жалобы в Роспотребнадзор, в Роскомнадзор…
Если вам звонят с угрозами неизвестные люди, необходимо обратиться в органы внутренних дел и к оператору связи, чтобы заблокировал звонки с исходящих номеров, посоветовал прокурор отдела по надзору за исполнением законов в экономической деятельности областной прокуратуры Александр Мокров. В июле 2013 года введена административная ответственность за нерассмотрение вовремя обращений граждан. Она распространяется и на юридических лиц, и на органы полиции. Они в течение 30 дней обязаны проверить анонимные звонки. В феврале 2014 года вступил в силу приказ МВД, регламентирующий обращения граждан. Гражданин может обратиться к участковому, который имеет право запросить распечатки – кто звонил и в какое время. Если к вам приходят и угрожают незнакомые люди, необходимо звонить по номеру 02 – наряд полиции не помешает.
Вместе с тем участники дискуссии сошлись во мнении, что долги надо платить, но у нас нет еще культуры потребительского заимствования. Вносят свой вклад и банки, и микрофинансовые организации. Даже когда там видят, что клиент проблемный, кредит, зачастую, все равно выдается.
