Легче не стало
– Я не знаю такого банка, который бы не имел отдела или подразделения, работающего с малым и средним бизнесом, – признается замминистра поддержки предпринимательства, потребительского рынка и услуг правительства Нижегородской области Владимир Селезнев. – Но в то же время кредитоваться бизнесменам легче не стало. Предприниматели до сих пор обращаются в министерство с просьбами о помощи и с жалобами на то, что, обратившись в один, второй, третий, четвертый… банк, кредит так и не получили. В основном, к сожалению, владельцы бизнесов получают немотивированный отказ.
По словам экспертов, одной из ключевых проблем при выдаче банковских кредитов малому бизнесу была и остается его непрозрачность. Непрозрачная структура самого бизнеса, фактическое отсутствие полноценной финансовой и бухгалтерской отчетности делает анализ рисков такого кредитования малопродуктивным, а зачастую – и вовсе бесполезным занятием, отмечают банкиры.
– Проблемой является недостаточная финансовая грамотность субъектов малого предпринимательства, – говорит председатель совета директоров RichfordGroup Алексей Турков. – Как следствие, риски связаны с организационными трудностями при оценке кредитоспособности, которые появляются из-за некачественного состояния учета и отчетности у этих заемщиков.
Директор Нижегородского филиала АКБ “Металлинвестбанк” Ольга Мамаева выделяет основные параметры, исходя из которых банк оценивает потенциальных заемщиков:
– Во-первых, это финансовая устойчивость – смотрим, насколько предприниматели эффективно ведут свой бизнес, обслуживают его и просчитали проект. Второе – это репутация заемщика, как деловая, так и наличие положительной кредитной истории. Проверяем в том числе репутацию руководителей и учредителей бизнеса. В-третьих, мы смотрим на наличие и степень ликвидности залога.
Отсутствие достаточного количества ликвидного залогового обеспечения кредитов малого и среднего бизнеса – это весьма распространенное явление. По словам Алексея Туркова, зачастую основным активом малого бизнеса являются товарные запасы, а наличие в собственности складской или офисной недвижимости характерно лишь для небольшого процента предпринимателей.
По мнению банкиров, проблема большинства малых и средних предприятий – низкая доля собственного капитала в бизнесе.
– Любой кредитор готов рисковать в определенных пропорциях. И когда в балансе предприятия всего 5-15% собственного капитала, а остальной – заемный, риски существенно увеличиваются, – добавляет управляющий филиалом “Нижегородский” банка “Глобэкс” Николай Русов. – Любая управленческая ошибка может обернуться неплатежеспособностью.
Банки опережают время
Тем не менее, банки активизируют кредитные программы для представителей малого и среднего бизнеса. В частности, сейчас среднерыночные ставки по таким займам уже снизились до 17-18%, а некоторые банки готовы выдавать малому бизнесу средства даже под 13,5% годовых.
Сначала оживился спрос среди предпринимателей, обеспечивающих базовые потребности населения – производство и реализацию продуктов питания. Затем за банковскими деньгами потянулись инжиниринговые компании. Сейчас наблюдается спрос на кредиты со стороны предприятий, осуществляющих промышленное строительство. В последнее время в банки стали чаще звонить из автосалонов и предприятий полиграфической промышленности. На этом фоне диссонансом выглядит только жилищное строительство.
По информации Николая Русова, сейчас среди предпринимателей наиболее востребованы два вида кредитов – на пополнение оборотных средств и инвестиционные займы.
– Первый получить не так сложно: взял кредит, купил матрешки, продал их и вернул заем; занял снова, купил-продал, прибыль положил в карман и снова вернул деньги... – отмечает Николай Юрьевич. – А вот с инвестиционным кредитом – для покупки, например, станка для производства этих самых матрешек – все намного сложнее. Дело в том, что инвестиционные кредиты большие по размеру и при их выдаче банки подходят к оценке клиента более строго.
И в итоге время выдачи кредита затягивается. Предприниматели нашли выход – берут кредиты как физические лица.
– Это проще, хотя, может, и подороже, – признают Владимир Селезнев и Николай Русов. – Полагаем, что из 74 млрд рублей, которые одолжили нижегородцы в прошлом году у банков, приличная доля – это займы предпринимателей.