Иностранцев деликатно выгнали
К сожалению, изучением истории страхования сейчас занимаются редкие энтузиасты – нет масштабных научных исследований и мало соответствующей литературы. Из-за этого появилось нелепое предположение, что страхование стало развиваться с “возрождением капитализма” в 90-х годах прошлого века. А ведь еще в начале XX века Россия была одним из крупнейших страховщиков в мире. Западные инвесторы охотно скупали акции российских страховых компаний.
В советское время страхование решало серьезные экономические задачи и во многом помогло восстановлению хозяйства после Гражданской и Великой Отечественной войн.
Первое страховое учреждение в России было учреждено манифестом Екатерины Великой в 1786 году. В нем императрица повелевала: “Введя сию полезную выгоду, которой доселе не было в Нашем Государстве…запрещаем всякому в чужие Государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток Государственный”. Таким образом, в России был введен запрет на страхование в иностранных страховых компаниях. В 1827 году было создано “Российское страховое от огня общество”. Оно стало не только первым страховщиком, но и первым в стране акционерным обществом. Но работать оно могло только в двадцати губерниях. И через 8 лет появилось “Второе российское страховое от огня общество”, которое охватило остальные губернии. В 1846 году образовалась третья компания по страхованию строений от пожаров – “Саламандра”. После отмены в 1847 году государственной монополии на страхование в империи было создано еще 13 акционерных страховых компаний, имеющих право на огневое страхование.
Примечательно, но до 1894 года не было специального органа, который бы пристально контролировал и регулировал деятельность страховщиков. При этом публиковать годовые отчеты о своей деятельности тогда было не обязательно, но компании это делали. Была культура бизнеса: он должен быть прозрачным!
– До революции страховщиков-банкротов были единицы, – рассказывает Марина Моисеенко, – По части добросовестности сегодняшним компаниям есть чему поучиться у своих дореволюционных коллег!
Социальная направленность: нигде в мире!
Помимо коммерческих, то есть акционерных страховых компаний, были и взаимные общества. Их цель не получение прибыли, а оказание взаимопомощи при наступлении страховых случаев. Наглядный пример социальной ответственности бизнеса, про которую сейчас много говорится! До революции практически в каждом крупном городе были созданы взаимные страховые от огня общества. Они имели право страховать строения только на своей территории.
В каждом таком обществе, в том числе и в Нижнем Новгороде, создавался фонд, который формировался за счет страховых взносов страхователей, одновременно являвшихся членами компании. Все решения по управлению деятельностью принимались сообща. Например, если за год накапливалась определенная сумма, а пожарных убытков было немного, члены общества решали, что им делать с деньгами: отправить в запасный капитал либо снизить размер страховых взносов на следующий год.
В некоторых городских обществах существовала услуга “даровой полис”, когда членам-страхователям, которые долгое время исправно вносили взносы и не получали страховых выплат, через 5-10 лет страховой полис выдавался бесплатно.
Еще большей социальной направленностью обладало земское взаимное страхование. Аналогов ему не было нигде в мире! Земское страхование было обязательным – охватывало все сельские дома. Это связано с тем, что после отмены крепостного права о крестьянах барин уже не заботился. Сам домохозяин, а не помещик, стал ответственным за свой дом. И если у него сгорало жилье, зачастую семья оказывалась на улице.
Тогда государство стало искать выход, чтобы гарантировать крестьянам после пожара постройку нового дома. В 1867 году земское взаимное страхование начинает вводиться во всех губерниях империи.
Крестьяне поначалу негативно отнеслись к обязанности страховаться и расценивали это как очередной налог. Но жизнь показала эту необходимость. Именно поэтому до сих пор бабушки в деревнях считают страхование дома от пожара обязательным.
Самое интересное, что земским страхованием занимались не компании, а местная власть! В каждом земстве (сегодня – муниципальном образовании) был создан страховой отдел. Староста собирал страховые взносы, из которых формировался фонд для предстоящих выплат. Взносы были копеечными – “с миру по нитке”. Если крестьянин не мог по каким-то причинам оплатить взнос, за ним числилась недоимка. При этом его дом не считался незастрахованным. Если дом сгорал, хозяину выплачивали страховое возмещение, но удерживали из него недоимку.
Обязательное страхование предполагало страхование на 75 процентов от стоимости строения. Связано это было с тем, что, когда земское страхование только ввели и выплата была 100 процентов, крестьяне стали специально поджигать свои дома, чтобы получить деньги и уехать в город. Тогда продать дом было невозможно, а в цивилизацию хотелось. Застраховать дом по полной было намного дороже.
В случае крупных пожаров, если в земстве собранных взносов не хватало на возмещение пожарных убытков, недостающая сумма выделялась из земской казны. А если нужной суммы не было, губернатор обращался с просьбой к императору – и выплачивалась компенсация из императорской казны на условиях долгосрочной ссуды или безвозмездно.
Обереги от огня
Как мы уже писали, особое место в коллекции преподавательницы занимают страховые доски – металлические таблички, которые крепили на фасадах застрахованных домов. В каждом земстве они были свои. Чаще всего на табличках изображался герб губернии. Тогда как на страховых досках городских страховых обществ изображался либо герб города, либо рукопожатие – символ взаимности. По ним можно изучать своеобразную геральдику.
Доски акционерных страховых компаний имели свой фирменный дизайн. На табличках помещали название и год основания компании, символы, ассоциирующиеся с сохранностью от огня. Так, на доске “Второго страхового общества” изображалась птица феникс, возрождающаяся из пепла.
Общество “Саламандра” использовало изображение мифического существа, не горящего в огне, имя которого носило. Были страховые доски с подковами, щитами и якорями.
Особо оригинальным был фирменный знак страхового общества “Россия”. В его основе восьмиконечная звезда – элемент иконы Неопалимая Купина, хранительницы от пожара. Люди вешали на свои дома такие “доски” как своеобразный оберег. Может быть, благодаря удачному бренду страховое общество “Россия” за считанные годы вырвалось в лидеры страхового рынка того времени.
Можно с уверенностью сказать, что созданная до революции система земского страхования послужила фундаментом для формирования цивилизованной страховой культуры, которая просуществовала до развала СССР: все дети были застрахованы, к совершеннолетию и свадьбам выплачивались страховые выплаты.
– Изучив большое количество литературы, я пришла к выводу, что так дает себя знать именно система обязательного, взаимного страхования. В 1918 году страховые общества были ликвидированы, их имущество национализировано, и на этой базе в 1921 году создана единственная в СССР страховая компания Госстрах. Сельские люди уже были приучены страховаться. С городскими – сложнее. У нас долгое время отсутствовала частная собственность, да и фактор недоверия играет свою роль. Нестабильная финансовая ситуация, печальный опыт Госстраха в 90-х годах, когда все накопительные виды страхования были заморожены...
Понятно, что о дореволюционном страховании мы судим по неполным сведениям. Тем не менее, если за достаточно большой временной период известно о банкротстве всего лишь трех акционерных страховых компаний из 16, тогда как страховых обществ, созданных в форме взаимности, были сотни, не считая всеобъемлющей системы земского страхования. В противовес былому времени современный страховой рынок наполнен гораздо большим количеством “игроков”. На 31 марта этого года страховых коммерческих компаний зарегистрировано в России 450, а взаимных – всего 10. С 2004 года – более тысячи страховщиков лишены лицензий надзорным органом. О современной культуре страхового бизнеса красноречиво свидетельствуют, например, форумы автомобилистов, на которых постоянно обсуждается, как какая компания кого обманула с выплатой.
– В основе дореволюционной, а впоследствии советской страховой деятельности было заложено два основополагающих принципа: взаимопомощь и доверие. В России страховой надзор был создан в 1894 году, а первая компания появилась в 1827-м. Это говорит о том, что за данное время компании заработали себе безупречную репутацию. Кстати, до этого они были фактически безнадзорны, за ними лишь немного “приглядывал” минфин. Тогда страховщики старались показать свою добросовестную работу. Репутация считалась первичной, она ценилась гораздо выше прибыли. Сейчас страховой рынок переживает крайне сложный период, к которому привела формула “получение максимальной прибыли любыми путями”.
Я регулярно принимаю участие в различных конференциях по страхованию, и в последнее время все чаще звучит, что наш страховой рынок зашел в тупик, создав себе негативный имидж. Это и занижение страховых выплат, и необоснованные отказы, часто некорректное отношение к страхователям и потерпевшим на стадии урегулирования убытков. Если сравнить страховые сборы и выплаты – огромная разница налицо. Тогда как экономика страхования подразумевает, что она должна быть в рамках, определенных расходами на ведение дела. Все это не может не волновать людей, стоящих “у руля” страхового дела. Полагаю, что страховой рынок в самом ближайшем будущем ждет оздоровление – иначе и быть не может!
В следующих выпусках “МК в Нижнем” мы расскажем о страховании в Нижегородской губернии
